【質問14】
今すぐローンを組んで買うのか？自己資金ができてから買うのか？

【回答14】
まず「自己資金を貯めてから買う」場合を考えてみました。
質問13の続きですが、例えば頑張って4年で目標の200万円を貯金できたとします。

私の場合、2,550万円のローンを組んで購入しましたので、貯金できた200万円を
自己資金として購入時に充当すればローンの借入額は2,350万円になったでしょう。
また、その自己資金をプラスしていたら2,750万円の違う物件が買えたかもしれません。
ここで自己資金を充当した時のメリットを考えてみると、単純に200万円分のローンを
組まなくてもすむ、つまり200万円分の利息を払わなくてもすむということになります。

一方「今ローンを組んで買う」場合を考えてみました。自己資金が無い状態で
購入した場合、毎月の支払いがいくらになるのかを計算してみると、今回は
2,550万円を30年返済（私の場合、30年しか組めなかったので）で、金利が
2.375％で組んだので、月々が約99,110円となります。

払っていけるのかを考えました。当時の家賃が8万9千円だったので、約1万円アップです。
それなら払えそうだな...と思いました。（本当はこんな安直な考え方はダメです！）
そこでさらに考えました。例えば、購入する前に200万円を頑張って4年で貯金できたとします。
ただし、そうなるとその200万円を貯める間も家賃を払い続けなければなりません。
いくらになるのか計算してみると、家賃8万9千円×4年（48回）＝427万2千円となります。
これにはびっくり！チリも積もれば...とよく言いますが、427万円は大金です。
200万円貯めるのに427万円も払うなんて、なんとなく納得できません。

さらに計算してみました。その家賃8万9千円を住宅ローンに充当しながらでも
4年後に200万円貯めることはできないのか？と思ったのです。実際には
住宅ローンの月々返済額が約99,100円なので差額が10,100円の負担になります。
200万円を48回で割り算すると、月々の貯金必要額は約41,600円です。
そこに負担額の10,100円を差し引くと31,500円と出ます。

すなわち住宅ローン（月々返済額99,100円）を払いながらでも、31,500円の
貯金をすることができ、4年後には31,500円×48回＝151万2千円が
ローンを返済しながらでも結果的に貯まっていることになります。

ここからさらに、今からローンを組んでスタートした場合と、自己資金を貯めて
スタートした場合の支払総額を計算してみました。いったいどうなったでしょう？
興味のある方は下記までどうぞ。皆さんも一緒に計算してみて下さいね。
⇒支払総額はどっちが多いの？