3分で読める「マンション購入」成功術

住宅ローン変動金利と固定金利の違いとは?

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 住宅ローン変動金利と固定金利の違いとは?


~ どちらもメリットとデメリットがある ~


固定と変動の違いをご紹介するのに、
弊社のお客様サポート係である﨑重(さきしげ)さんが
マンションを購入するストーリーで解説していきます。


彼女はマンションを買おうかなと物件情報を集め、
現在、八尾市に住んでいますので、住み慣れた場所で
1,000万円の物件を見つけて購入することになりました。


購入に伴う諸費用は貯金を取り崩し、
マンションの1,000万円は全額借りることにしました。


無事、住宅ローンの審査も通ったので、
銀行と﨑重さんはお金を借りる契約を締結します。


この契約を「金銭消費貸借契約」といいます。
ここで登場するのが「金利の選択」です。


「変動金利にしますか?それとも固定金利にしますか?」と
選択を迫れます。

 変動と固定の違い


どちらにするのか悩む前に、まず「違いが分かりません」と
彼女は言いました。また、選べることも知りませんでした。


それもそのはずです。


銀行員さんでもない限り、
いきなり「どちらにしますか?」と尋ねられても、


自身にとってどちらがいいのか
判断のしようがないと思います。


そもそも「変動金利」と「固定金利」には、
それぞれどのような特徴や違いがあるのでしょうか?


﨑重さんは、1,000万円の借入で、
30年返済の計画です。


まず、銀行金利をチェックしてみます。
申し込んだ都市銀行だと、


変動金利が2.475%で、
30年固定金利が1.3%でした。


ここで彼女は悩みました。

 金利優遇とは?


なぜなら銀行で融資承認がおりたときに
【金利優遇】というオマケが付いたからです。


金利優遇を例えるなら
小売店でいうところの「割引」のようなものです。


金利優遇が付くと店頭金利よりも低く借りることができるので
毎月の支払いが安くなる、お得なサービスです。


初めの銀行で融資承認が出た人は、
他行さんでも承認が得られる可能性が高くなります。


そうなると他行さんと競合しますので、
「金利をオマケしますから、他行さんに行かないで~」と
金利優遇を付けてくれるのです。


今回、﨑重さんに出された金利優遇は店頭表示金利より
マイナス1.9%でした。


﨑重さんにとっての選択すべき二択は、
変動金利の2.475-1.9=0.575%か
固定金利の1.3%のどちらかです。

 毎月の返済額はどう違う?


金利が違うということは、毎月の返済額も違ってきます。


変動金利 0.575% 月々返済額 30,249円
固定金利 1.3%  月々返済額 33,560円


その差額は3,311円です。
年間約4万円弱ですね。


毎月のことですから、
少しでも安いほうがいいと彼女はまず考えたようです。


この差額だけをみると、誰もが変動金利のほうがお得で
固定金利を選ぶメリットはなさそうに見えますね。


変動金利とは読んで字のごとく30年間、
金利が変動し続けます。


変動金利は景気に左右されますので、
景気が良くなると金利が上昇し、
景気が悪くなると金利が下降します。


したがって、支払額も金利に連動しますので
上がったり下がったりする仕組みです。


変動金利が0.575%なので、
景気が上昇し固定金利の1.3%を上回る可能性もあります。


変動が固定を上回る期間が長いと総支払額は
固定の方が少なくなることもあり得ます。


一方、固定金利は30年間一切金利が変動しないので
毎月の返済額も30年間変わることはありません。


性格的に、変動すると支払いが変わる不安より
今は少し高くても固定の方が安心という方もおられます。


安心を対価で得られるのなら、
むしろ安いかもしれませんね。


今後、金利情勢がどのように変化していくのかを読むことは
とても難しいと思いますが、それぞれの特徴を理解したうえで
選択すれば後悔はないでしょう。


迷われる方は、お気軽にご相談ください。


【追 伸】
変動金利ですが、
平成21年より2.475%のまま変動していません。
2019年11月現在


住宅ローン固定金利と変動金利の選び方とは?
住宅ローン変動?固定?どっちの金利がお得?
その住宅ローン金利、高くないですか?
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