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おしえて!村長さん

🕵🏻‍♂️ 住宅ローン固定金利と変動金利の選び方とは?

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◆ 住宅ローン固定金利と変動金利の選び方とは?

~ 金利の特徴と選び方 ~
住宅ローンを組んで購入する場合、
金利を選ばなくてはなりません。

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金利には“固定金利”と“変動金利”があります。
どちらを選んだほうがオトクなのか?
また、どちらを選ぶべきなのか?
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どちらを選ぶかは、借りる人の背景(家族構成・年収
・職業・年齢・健康状態など)によって違ってきます。

固定金利や変動金利の仕組みは、よくリクルート
さんの『スーモ』などで取り上げられていますが、
「このような人はこちらを選んだほうがいいですよ」
とは書かれていませんね。

私は、29年以上住宅ローンの取り組みに携わって
きました。その過程で、「固定金利を選んだほうが
いいと思う人」と、「変動金利を選んだほうがいい
と思う人」がおられることが分かってきました。

あなたはどちらのタイプでしょうか?

・・・その前に、そもそも金利は、なぜ
上がったり下がったりするのかご存知ですか?

簡単に仕組みをご紹介しますと、銀行は一般的に
固定金利が「長期プライムレート」に連動し、
変動金利が「短期プライムレート」に連動しています。

「その長期・短期プライムレートってなんですか?」
銀行が、経営状態の良い企業にお金を貸し出す際、
適応される優遇金利のことを「プライムレート」と
呼んでいます。

この貸出期間が、1年未満の場合が「短期」、
1年以上が「長期」となります。

そして、この金利が上がったり下がったりすると
連動している住宅ローンに影響が出ます。

固定金利の長期は毎月変動していますが、
変動金利の短期は不況が続いていますので
現在はほとんど変動していません。

長・短期プライムレートの推移

ということは、景気が良くなってくると
おのずと金利が上がることになります。

ここがポイントです!

金利の変動で住宅ローンの支払い額が上がり、
生活が不安定になると困りますよね。

◆ 固定がいい人、変動がいい人

そこで、固定金利を選んだ方がいいと思う人と
変動金利を選んだ方がいいと思う人と分けて
みました。

●固定金利を選んだ方がいいと思う人
・子供が2人以上で、高校生以下の人
・母子・父子家庭の人
・自営業の人
・職人の人
・派遣社員の人
・契約社員の人
・収入が安定しづらい人
・転職を考えている人
・転勤がある人(単身赴任)
・収入に対して借入額が多い人

●変動金利を選んだ方がいいと思う人
・子供が独立している人
・共働きの人
・独身の人
・収入が安定している人
・退職金が確実に支給される人
・転職は考えていない人
・転勤がない人
・収入に対して借入額が少ない人

以上のように分かれます。

◆ 固定金利タイプ

固定金利だと、住宅ローンの支払額が
一定なので、生活が安定しやすくなります。

ただし、金利が変動しなかった場合、
支払総額は変動金利より多くなります。

一方、変動金利だと、住宅ローンの支払額が
上がった際にその都度(注1)対応しなければ
なりません。

逆に、低金利が続くと、住宅ローンの支払い負担は
固定金利より軽減されます。

(注1)
変動金利でも、5年間は毎月の返済額は
変わりません。

ただし、その5年間で金利が上がっていれば
次の5年間は返済額が上がり、下がっていれば
返済額も下がります。

変動金利の場合、固定と比べると金利が安いので
返済も楽ですが、5年間同じ金額を支払う生活に
慣れてしまった後、金利の見直しで返済額が上がって
しまうと、やりくりが大変かもしれませんね。

お子さんにまだ教育費がかかる人や、収入に不安定
要素がある人は、注意が必要ではないでしょうか。

「返済額が上がり家計を圧迫」なんてことに
なったら、本末転倒です。

このような不安がある人は、返済期間中に支払額が
変わらない固定金利をお勧めしています。

◆ 変動金利タイプ

一方、変動金利を選択されたほうがいいと思う人は
収入が安定し、将来大きな出費が伴わない人は
途中金利が上昇しても対応ができるでしょう。

当初は安い金利の恩恵を受けながら、
金利上昇に備えることができます。

ただし、「今は夫婦二人だけど、将来は子供と
二世帯暮らしも考えているので、売却するかも
しれない」人は、確実に元本が減っていく
固定金利も検討してみましょう。

ただ、変動金利が固定金利より低い期間が長いと
変動のほうが元本の減りは早いので、
慎重に判断しましょう。

金利は、変動から固定に、固定期間終了後に
変動へ変更は可能なので、金利推移を見極めて
調整も可能です。

また、上記以外の背景をお持ちの方も
おられると思います。

私はプロとして、お客様お一人お一人のご事情と
現状をきちんと把握し、より良い助言をご提案
します。

◆あわせて読みたい◆
⇒ 住宅ローン変動金利と固定金利の違いとは?
⇒ 住宅ローン変動金利?固定金利?どちらがお得?
⇒ その住宅ローン金利、高くないですか?

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